Tienes todo el derecho a sentirte desanimado si estás intentando lograr o mantener un puntaje de crédito impecable y sientes que constantemente te quedas corto.
Construir un historial crediticio puede ser un poco como la lucha por bajar de peso, donde tienes un día perfecto comiendo y haciendo ejercicio solo para ser derribado por unos carbohidratos. O tal vez se parezca más a cómo se siente un genio criminal después de intentar crear una coartada irrefutable, solo para olvidar que olvidó apagar el rastreador de su teléfono.
Ya sea que estés planeando el puntaje crediticio perfecto o el asesinato perfecto, no importa qué tan bien planifiques, es muy probable que algo salga mal.
Tarjetas de crédito.
Todos sabemos que no pagar las facturas a tiempo o tener un saldo elevado en las tarjetas de crédito puede afectar nuestra puntuación crediticia. Pero existe un amplio abanico de comportamientos y decisiones sutiles que pueden perjudicar nuestra puntuación crediticia e impedirnos obtener un 850 perfecto, un logro que aproximadamente el 1,8 % de los estadounidenses ha alcanzado.
Entonces, si se pregunta cómo puede dañar inadvertidamente su crédito, trate de tener en cuenta lo siguiente.
Uso de tarjetas de crédito de más de uno o dos prestamistas
A los prestamistas les gusta ver las cuentas de crédito de los consumidores «agrupadas» con un solo proveedor en lugar de distribuidas entre diferentes prestamistas, dijo Michael Sullivan, consultor de finanzas personales de Take Charge America, una agencia de asesoramiento crediticio y gestión de deuda con sede en Phoenix.
“Obviamente, esto no afecta el historial de pagos real, pero recompensa el comportamiento que prefieren los prestamistas”, dijo Sullivan. Una calificación crediticia puede verse afectada si no se comporta como un prestamista desea, porque, como dijo Sullivan, “los clientes de las calificaciones crediticias son los prestamistas, no los consumidores”.
Qué debería hacer: Si tiene cuatro o cinco tarjetas de crédito con varios bancos, un préstamo para el auto con otra entidad financiera y su hipoteca con otra, no se preocupe. Puede que aún tenga un historial crediticio excelente o incluso una puntuación de 850, siempre que pague todo a tiempo y, en general, lo haga todo bien. Pero si apenas está empezando a construir su historial crediticio, le conviene trabajar con menos prestamistas en lugar de con una amplia gama.
Cerrar una tarjeta de crédito
Probablemente hayas escuchado esto, pero vale la pena recordarlo: “Cerrar una tarjeta de crédito que has tenido durante años puede dañar tu puntaje”, dijo Mark Johnson, miembro del cuerpo docente de inversiones y gestión de cartera de la Escuela de Negocios de la Universidad Wake Forest en Winston-Salem, Carolina del Norte.
“Acorta su historial crediticio y reduce su límite disponible, lo que hace que su índice de utilización parezca peor incluso si sus saldos se mantienen iguales”, dijo Johnson.
Una tasa de utilización de crédito es el porcentaje del crédito disponible que estás usando. Supongamos que tienes dos tarjetas de crédito, cada una con $1,000 de crédito disponible. Tienes un saldo de $500 en una tarjeta, mientras que en la otra no tienes saldo. Bueno, eso es una tasa de utilización de crédito del 25%: has pedido prestado el 25% de tu crédito disponible. Los prestamistas piensan: «Oye, esta persona es un riesgo crediticio bastante alto. No está pidiendo prestada una cantidad desmesurada de dinero. ¿Y ahora quiere una tercera tarjeta de crédito? ¡Claro! ¡Tómala!»
Pero supongamos que antes de solicitar esa tercera tarjeta de crédito, cancelas la que no usas. De repente, tu tasa de utilización del crédito es del 50%.
Esos mismos prestamistas podrían pensar: «¡Vaya! Esta persona no representa un gran riesgo crediticio. Está pidiendo prestado la mitad del dinero que le corresponde. ¡La mitad! ¿Y ahora quiere una tercera tarjeta de crédito? Quizás no sea buena idea».
Aunque no hayas pedido más dinero prestado y creías que hacías lo razonable al cerrar una cuenta que nunca usas, ahora pareces más irresponsable ante el prestamista. Por lo tanto, sí, es probable que tu puntaje crediticio baje.
Qué deberías hacer: Johnson sugiere dejar abiertas esas tarjetas antiguas y usarlas de vez en cuando, «siempre que tengan una cuota anual baja o nula». Si tienen cuota anual, estás malgastando dinero; en ese caso, tarde o temprano, quizás después de solicitar una tarjeta de crédito que vayas a usar y aumentar tu tasa de utilización de crédito, deberías cerrar la cuenta.